子どものためのお金って、どの時期にいくら貯めておけばいい？

Q.今は夫と二人だけの生活ですが、今後子どもが欲しいと思っています。子どもができた場合、どの時期にいくらくらいお金がかかるのか、またそれに向けてお金も貯めていきたいと思っていますが、どのくらい貯めていけばいいか、教えてほしいです（30代／女性／会社員）

教育費以外にも、出産費用や養育費用が必要

子どものための費用で一番大きなものは教育費ですが、その他、出産にかかわる費用や子どもを育てる費用も多く必要となります。例えば、食費やおむつ代、子どもの洋服代やおもちゃ代などです。AIU保険「AIUの現代子育て経済考2005」によれば、出産から大学卒業まで22年間における一般的な養育費は約1,600万円以上かかるとされています。さらに、子どもができれば、このほかに家族でレジャーや旅行に出掛けたり、外食をする機会も増え、そのためのお金も必要でしょう。
これらの養育費は給与や賞与でまかないますので、基本的には、事前に貯めておく必要はありません。とはいえ、手元資金に余裕がないと不安ですし、思わぬ出費もあるでしょう。したがって、未就学児の養育費の1年分約84万円（AIU保険「AIUの現代子育て経済考2005」より）の２年分にあたる150～180万円程度を子どもが生まれる前に「子どもの養育費」として別途準備しておくと良いでしょう。ただし、現時点で年間の収支に余裕がなければ、当然、子どもができたときにはさらに家計が苦しくなります。今のうちに家計の見直しをして、家計収支のノリシロを作っておくことが大切ですね。

では、教育資金はどれくらいかかるのでしょうか？ こちらは、どんな進路かで異なりますが、統計データがあるのでご参考にしてください。

＜幼稚園から高校までの教育資金＞

※幼稚園については、いずれも3年間の合計金額
※高校までは、文部科学省「子どもの学習費調査」平成26年度：学習費総額は、学校教育費、給食費、学習塾・習い事などの学校外活動費の合計。（万円以下は四捨五入）

＜大学の入学関連費用＞

＜大学の1年間あたりの在学費用＞

※いずれも日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」平成28年2月発表より

子どもの教育資金はどのくらいかかる？

教育費は高校卒業までは、基本的には給与や賞与など家計の中からやり繰りをして、大学にかかる費用の７割程度を子どもが大学に入学するときまでに準備しておくと良いでしょう。具体的には、子どもが生まれてからすぐ月2万円程度を積み立てれば大学入学時までに400万円以上の資金を準備できます。確実に先取り貯蓄できる学資保険や財形貯蓄、積立貯蓄などを活用すると良いでしょう。もちろん、子どもの進路はわかりませんが、大学に行かないのであれば、積立資金は老後資金や住宅ローン返済に充当してもいいわけです。とにかく、生まれたらすぐに積み立て始めることが重要です。
なお、月2万円を貯蓄するのは大変と思うかもしれませんが、実は子どもが生まれると、3歳の誕生月までは月15,000円、それ以降中学校までは月10,000円の児童手当がもらえます。子どもひとりにつきで中学生までに受給できる金額は198万円、つまり半分程度はこの児童手当で準備できるのです。しっかり制度を有効活用しましょう。

＜2017年　児童手当の支給額＞

※ちなみに夫婦共働きの場合は、2人の所得の「合算」ではなく、子どもを扶養して いる方の所得が適用されます。

自治体の助成制度はしっかり確認して活用しよう

また自治体によっては、別途、独自に子ども手当や医療費助成などを行っているケースがあります。例えば江戸川区や江東区、墨田区など多くの自治体では、中学3年生までの子どもの医療費自己負担分を助成する仕組みがありますし、江戸川区では0歳児を養育しており一定の条件を満たしていれば月額13,000円の手当が支給される仕組みもあります（所得制限あり）。
助成制度は自治体によって異なるので、しっかりチェックをして場合によっては子育てに有利な地域に移るという選択肢もあるかもしれませんね。

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